Calculadora de Refinanciamiento

Calculadora de Refinanciamiento: ¿Cómo Funciona?

Para comparar su préstamo actual con posibles opciones de refinanciamiento, seleccione un método en "Calcular según" y luego complete las secciones "Préstamo actual" y "Nuevo préstamo".

Para un cálculo basado en el saldo de su préstamo, ingrese la información actual, como el monto del saldo (p. ej., $35,000), el pago mensual ($750) y la tasa de porcentaje anual (7.25%). Además, complete los nuevos términos de refinanciamiento, incluyendo el nuevo plazo del préstamo (p. ej., 72 meses), la nueva tasa de interés (6.25%), los puntos de descuento (si corresponde) (2%) y los costos adicionales ($500), si los necesita. Opciones como "¿Retirar o añadir?" (establecer "Retirar" a $0 no afecta sus cálculos) permiten una mayor personalización.

Al hacer clic en el botón "Calcular", recibirá un cálculo detallado: nuevo pago mensual (en este ejemplo, $584.19), cambios en el plazo del préstamo (+17 meses), pagos totales (en este ejemplo, $42,061.71), intereses totales (en este ejemplo, $7,061.71) y costos iniciales (en este ejemplo, $1,200). La estimación de refinanciación muestra si el nuevo préstamo es rentable. En caso de impago, es menos rentable debido a la mayor tasa de porcentaje anual efectiva (7.49%) y a $2,020.48 adicionales en costos totales.

Puede usar botones como "Restablecer" para comenzar de nuevo, "Cotizar" para obtener un enlace y "Compartir" para enviar los resultados a un amigo o compañero.

Escenarios Comunes y Beneficios De La Refinanciación

Refinanciar su hipoteca significa reemplazar su préstamo actual por uno nuevo. Aunque la refinanciación no es gratuita (tiene costos de cierre que pueden variar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo), es un instrumento financiero bastante útil y demandado. Las personas refinancian por diversas razones, y aquí enumeramos las más comunes:

Tasa de interés más baja. La bajada de las tasas de mercado o la mejora en la calificación crediticia del prestatario permiten refinanciar para obtener una tasa más baja, lo que reduce tanto los pagos mensuales como el interés total a pagar durante la vigencia del préstamo. Esta es una motivación principal, especialmente cuando las tasas bajan significativamente.

Alivio del flujo de caja. Extender el plazo del préstamo probablemente reducirá los pagos mensuales, aunque esto podría aumentar el interés total pagado. Una opción para quienes buscan un alivio inmediato del flujo de caja.

Acortar el plazo del préstamo. Una hipoteca a 15 años puede ayudarle a acumular capital más rápido que una a 30 años. Sin embargo, suele aumentar las cuotas mensuales. Con este enfoque, se obtienen ahorros sustanciales en intereses.

Acceda al valor neto de su vivienda. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener un préstamo con el valor neto de su vivienda como garantía para gastos importantes, como mejoras en el hogar o consolidación de deudas. Funciona cuando el valor de la vivienda aumenta, pero también aumenta el saldo del préstamo.

Eliminar el seguro hipotecario. Beneficio de ahorro para hipotecas con suficiente capital (al menos un 20%). En este caso, o si el valor de su vivienda ha aumentado, podría evitar las primas del seguro hipotecario privado (PMI) o del seguro hipotecario de la FHA (MIP) mediante una refinanciación.

Flexibilidad. Cambie el tipo de préstamo mediante una refinanciación para adaptarse a sus necesidades financieras cambiantes. Por ejemplo, cambie de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una de tasa fija para pagos más predecibles, o viceversa.

Cálculo de Costes y Ahorros

La refinanciación implica costos iniciales, por lo que es crucial calcular si los ahorros a largo plazo compensan estos gastos. Los costos de cierre suelen incluir gastos de tasación, seguro de título y comisiones del prestamista, que oscilan entre el 2% y el 6% del monto del préstamo (por ejemplo, $2,000–$6,000 en un préstamo de $100,000). De hecho, tiene la opción de pagarlos por adelantado o incorporarlos al nuevo préstamo, aumentando así el saldo.

Calcule sus ahorros mensuales comparando su pago mensual actual con el pago proyectado del nuevo préstamo. Esta es la métrica principal, ya que se consideran el monto, el plazo y la tasa de interés del préstamo. Otro punto importante a considerar al calcular costos y ahorros es el punto de equilibrio, que es el tiempo que tarda sus ahorros mensuales en compensar los costos de cierre. Por ejemplo, si refinanciar le cuesta $3,000 y le ahorra $100 al mes, su punto de equilibrio es de 30 meses. Permanecer en su vivienda después de este punto le ofrece un beneficio neto.

Se podrían ahorrar decenas de miles de dólares en intereses acortando el plazo del préstamo o bajando la tasa de interés. Aumentar estas cifras se traduce en un ahorro total en intereses, lo que significa un beneficio neto para el prestatario. Simplemente compare el interés total pagado durante la vigencia del préstamo actual con el del nuevo.

Refinanciación Hipotecaria

Este proceso es común cuando los propietarios buscan ajustar su hipoteca para reflejar las condiciones actuales del mercado. La refinanciación hipotecaria se distingue de otras opciones, como la refinanciación de automóviles , ya que, al verse influenciada por factores económicos como las políticas de la Reserva Federal de EE. UU., la actividad de refinanciación se dispara cuando bajan las tasas de interés, ya que los propietarios se apresuran a asegurar sus ahorros.

El mercado hipotecario ofrece diversas opciones de refinanciamiento, cada una diseñada para diferentes necesidades. La opción más popular, que ajusta la tasa de interés o el plazo del préstamo sin cambiar el monto, es el refinanciamiento de tasa y plazo. Es ideal para obtener mejores tasas o ajustar los plazos de pago. El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener un préstamo con el valor acumulado de su vivienda como garantía. Normalmente, incluye un aumento en el saldo del préstamo y, potencialmente, en su tasa, pero proporciona efectivo para gastos importantes. Una opción opuesta y menos frecuente, útil si dispone de efectivo adicional, es el refinanciamiento con ingreso de efectivo, en el que paga el saldo del préstamo por adelantado. Esto le permite calificar para obtener mejores condiciones hipotecarias o eliminar el PMI.

Los programas respaldados por el gobierno estadounidense, como los préstamos FHA y VA, suelen ofrecer vías de refinanciamiento más sencillas. Para los titulares de préstamos FHA, la Refinanciación Simplificada FHA simplifica la refinanciación con documentación mínima y, a menudo, sin tasación. Es la opción ideal para reducir las tasas rápidamente. Exclusiva para los prestatarios de préstamos VA, la opción simplificada de Préstamo de Refinanciación con Reducción de Tasas de Interés VA (IRRRL) reduce las tasas sin complicaciones, lo que refleja el apoyo del gobierno estadounidense a los veteranos.

¿Es la Refinanciación Adecuada Para Usted?

Refinanciar es la mejor opción si puede reducir la tasa de interés al menos entre un 0,5% y un 1%, aunque esto depende de su situación específica. Puede transformar sus finanzas, pero no es una solución universal. Pregúntese: ¿Cuánto tiempo viviré en la casa? ¿Los ahorros superan los costos? Use la calculadora en línea para evaluar diferentes escenarios y compare diferentes prestamistas para encontrar la mejor oferta. Un asesor financiero también puede ayudarle a adaptar la elección a sus objetivos.